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奔三80后如何理财 避开风险理财趁早

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發表於 2012-10-22 09:54:30 | 顯示全部樓層 |閱讀模式
中金在线/理财编辑部

【编者按】眼下,奔三的80后成家立业的成家立业,奋斗中的也正在奋斗。作为80后,想在这个物欲横流的社会中存下钱来理财其实也满不容易,尤其是将来的养老钱和孩子的各项抚养费用也将成为一大负担。小编为您介绍和推荐一下80后的理财经。

奔三80后如何理财 管好信用卡投资房产需慎重

  “奔三”80后

  理财路上“三十而立”

  集体迈向30岁门槛的80后,结婚生子、供房养车、赡养父母、交际应酬……他们正在迈入产生巨大消费的一个人生阶段。花钱易,挣钱难,究竟如何理财,才能彻底脱离“月光族”,实现聚沙成塔的理财目标?在理财这条路上,80后,你们“三十而立”了吗?


第一招:10%用于投资

  “10%法则”是指把收入的10%拿来投资,积少成多,积腋成裘,将来就有足够的资金应付理财需求。例如你每个月有3000元收入,那么就每月挪出300元存下来或投资,一年可存3600元。每个月都拨10%投资,经年累月下来,可以储备不少资金。

  对于大多数人,偶尔省下收入的10%存下来很简单,但每月坚持下来并不容易。很多人往往到下次发工资时,手边的钱已所剩无几,有时甚至是入不敷出。如果是这种状况,我们建议改变用钱习惯,用先存再花的原则强迫自己存


第二招:区分投资与消费

  区分投资行为与消费行为。一般人消费前,没有这种概念。先请看一个例子:

  10年前小张和小王是同窗好友,工作6年后不约而同地都积蓄了近20万元。4年前,他们都花掉了这20万元。小张按揭了一套房子;小王则买了一辆奥迪。4年后的今天:小张的房子市值100万元,而小王的二手车,市值却只有10万元。两人的资产明显有了很大差异。

  他们的收入都一样,同样学历,基本具备同样的社会经验,为何大家财富不一样?原因就是小张花钱买房是投资行为钱其实没有花出去,只是转移在房子里,以后还是归自己。小王花钱买车是消费行为钱是花出去的,给了别人。

  这个例子告诉我们,如果是投资,只要以后回报好,现在就不存在贵不贵的问题;如果是消费,只要以后贬值,现在再便宜也是亏损的。由此可见,看见打折就去买自己根本用不着的东西,看上去省了,其实还是在赔钱。富有的人是“小钱糊涂,大钱聪明”,一般的人是“小钱精明,大钱糊涂”。作为80后来说,投资什么都不如投资自己最有回报。


第三招:养成记账好习惯

  对于频频“月光”的“80后”,最首要是节省日常开支,而最有效的办法是养成记账的习惯。每天对着手机、电脑的“80后”,采取电子记账方式更好,传统账本已经落伍了。

  目前大大小小的记账网站和软件有数十个之多,原理大致相似:注册登录后,会出现一个记账的页面,里面详细分列了很多条款,比如账目日期、现金数额、信用卡金额、储蓄卡金额,条款还分为收入和支出,对于支出的每一项用途,比如教育、金融、投资等各种用途都有明确的分类。还有一些记账网站,提供了短信记账等更为方便的记账方式。

  除网上记账外,目前手机记账软件也开始风靡。目前已推出了不少手机记账软件,如MoneyLogger、手机记账本、挖财365、iwalet记账管理等。手机记账比网上记账更方便,能随时随地记账。这样记账会对自己的消费情况有一个大致了解,碰到很多额外支出,就会能省则省。

第四招:混搭理财巧制胜

  对于“80后”的年轻一代来说,正处于牵挂较少、赚钱潜力不断提升的黄金时段。由于他们风险承受能力较强,且投资思路灵活,因此,在保持投资进攻性的基础上,不妨采取“混搭”,黄金、基金、理财产品等一个都不能少。

  理财人士针对“80后”年轻人提出理财建议,单身期应该将自己30%的收入选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具,并选择10%的资金作为活期储蓄,以备不时之需。不过,剩下的部分不妨投资股票型基金等风险略高的理财产品。而且,“80后”更容易接受新事物,黄金、艺术品、基金等各种理财产品都可以投资,能有效分散风险。

  不过,若“80后”在家庭形成期,可将35%投资于债券和保险,15%留做活期储蓄,可以适当降低高风险投资比例。除混搭理财外,“80后”最需要强制储蓄,而强制储蓄最好的办法是进行基金定投,这样可以规避由于突发事件造成的财务危机。目前的工薪一族其实都非常适合基金定投,可以管理工资等流动资产。有关数据显示,即使投资比较稳健的债券型基金,过去5年的总收益率仍然可以达到80%。若每个月省下500元做基金定投,收益非常可观。
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 樓主| 發表於 2012-10-22 09:55:42 | 顯示全部樓層
理财专家有话说

  房产投资要慎重

  “80后”办理房贷要遵守“三一定律”,即每月的房贷金额不超过家庭月总收入的1/3。而且,对于刚工作不久的“80后”来说,可以采取等额还款方式,虽然累积承担的利息支出会多些,但其优点在于月供初期压力相对小,不至于在置业后负担过重。同时,置业中,还要考虑购房后的生活紧急预备金需要,一般至少要留足3个月的流动资金以备所需。在手上略有闲钱后,不应急于提前还款,相比于银行仅0.36%的活期利息,通过巧用银行产品减少利息支出会更合算。

  抑制消费有诀窍

  “80后”要懂得善用“团购”分割消费。现在大到房产,小到咖啡之类的日用品都可以进行团购,如此一来,能增强购买人的议价能力,从而达到省钱的目的。很多商品的批零差价多为10%~20%,副食品甚至超过了30%。团购能增大购买量,拥有更强的价格谈判能力,这样可以节省很多钱。此外,分割消费原则很重要,中午同事吃饭采用AA制,和多人一起包车旅游等,可以吃好玩好又省钱。不过,理财专家提醒,这些办法虽然省钱,但还是在消费。80后要注意财富是一个由少到多逐渐积累的过程,每个月最少要存下工资的10%。

  有效管理信用卡

  如信用卡一般都有51天或者56天免息期,可以简单将手中信用卡安排一下账单日,使每笔消费都尽量享受到最长的免息期;另外,可关注各信用卡的分期付款商品,选择正好是自己所需的购买,也可节约支出。理财专家还表示,“80后”信用卡张数不要超过3张。本报记者 曹舒

  (青岛新闻网)
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 樓主| 發表於 2012-10-22 09:57:24 | 顯示全部樓層
奔三“80后” 保险规划要趁早

  “80后”这个曾经备受热议的新生代标签,如今已经慢慢步入“奔三”阶段,成为消费市场的主力军。

  当前,不少“80”后进入了结婚、生子的阶段,随着肩上的责任越来越重,在“4-2-1”式的家庭结构下,如何未雨绸缪,科学合理规划,给自己和家人一份保障,成为了众多“80后”开始思考的问题。保险专家从不同的角度,给予处于不同人生阶段的“80后”三大保险建议。

  三口之家:

  先给“顶梁柱”上保险

  较早出生的“80后”目前已经组建了新的家庭,并且有了自己的下一代。在房价和物价高企的时代,小夫妻又即将面临同时赡养4位老人和抚养1个孩子的重担,“压力山大”成为这一人群的共同感受。保险专家表示,已经步入三口之家的“80后”,更需要精心规划自己的未来。

  保险专家建议,“80后”父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障。在具体投保产品中,首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可先作考虑。

  单身人士:

  优先考虑意外险

  如今,很多“80后”已迈进30岁门槛,部分甚至已成为社会的中坚,但相比稍微年长的人群,这些人群的工作尚未完全进入正规,尤其是有些单身的“80后”,不仅工作更换频繁,甚至目前还没有稳定工作。

  而由于没有正确的理财观,还有一些单身的“80后”成为了“月光族”。对于这些人群,保险专家建议,“80后”单身人士应优先考虑意外险类产品,再加上一份两全重大疾病保险则更为周全了。一般来说,两全重大疾病保险会有生存金/满期金给付,这类产品的优点在于为自己构保障的同时还能做一些财富积累。

  需要提醒单身“80后”人士的是,重大疾病保险作为健康险的一种,其保费会随着年龄的增加而提高。

  丁克家庭:

  养老规划最重要

  眼下,有越来越多的“80后”夫妇选择了“丁克”。但保险专家建议,“丁克”家庭应重点考虑两类产品,一是带有长期护理金保障的产品;此外,也可用商业保险来规划养老金,尤其是“弹性延迟退休”的说法出现后,提前为自己规划一份商业养老保障计划至关重要。

  在低利率时代购买养老(年金)险这样一种长期储蓄险种,保险理财专家建议,可以选择有分红功能的年金产品。

  需要强调的是,购买保险的一大原则是越早买越早受益,而且保费相对较低,负担也轻一些。一般来说,对于适用均衡费率的保险产品(每年交同样的保费),年龄越小费率越低,因此要注意尽量选在生日前申请投保,以用更低的费率享受同等的保障。 黄蕾

  (金融投资报)
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 樓主| 發表於 2012-10-22 09:59:32 | 顯示全部樓層

“80后”投保健康保险的五大误区

  近年来,随着人们生活水平的提高,健康长寿已成为百姓关注的热点。与此同时,健康保险也逐渐成为百姓购买保险的首选。那么,如何纠正投保健康险的一些误区呢?

  说起保险,相当一部分80后人士对此颇不以为然,他们认为,买保险是那些上了年纪的或身体健康状况欠佳的人的事,自己年轻力壮,没必要花这个冤枉钱。其实,这种想法是错误的。

   误区之一意外太偶然,轮不到自己

  有些80后年轻白领认为,每年花几百元钱购买意外险太不划算,这个世界这么大,哪有那么多的意外发生,即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理,意外是突如其来的客观事故,它不是以个人的意志为转移的,它什么时候光顾、光顾到谁头上,谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性,我们才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排,它具有“一人为众、众为一人”的互助特性,尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难,但如果投保了一定保额的意外险,这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助,在精神上给予一定程度的安慰。

  误区之二社保足够用了

  社保是广覆盖、需要个人负担一定比例的社会医疗保险。去年4月,上海市职工医疗保障政策进行了一系列调整,在个人医疗账户缴费资金增加的同时,个人自费医疗部分较往年有了明显的提高,其中门急诊自负段标准和统筹基金起付标准提高了10%左右。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充;如果购买住院补贴类商业医疗保险,可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万、多达几十万,而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额,在药品的应用等方面也有一定的限制。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金额,让被保险人在不幸患上重大疾病的同时,可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。

  误区之三现在还年轻、不用急

  不少80后年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强,患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病,现代社会在充满机遇的同时,也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳;有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯,如暴饮暴食、嗜烟酗酒等,这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降,从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力,容易患上癌症。有资料显示,我国约有70%的人呈亚健康状态,从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时,尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举,因为年纪越轻费率越低,越早拥有保障。

  误区之四得上大病,买了保险也治不好,没意思

  就现有的医疗技术水平来说,有些重大疾病确实还不能根治,但是有效、积极的治疗至少可以延续患者的生命,特别是早发现早治疗。以癌症为例,早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。况且,每一个患者都有一种求生的本能,每一个患者的家人都不会见死不救,有了重大疾病险保障,风险将由保险公司承担,家人不必再为筹措治病的资金去动用银行存款或去举债。在某种程度上说,保险就是让自己获得一次重获健康的机会。

  误区之五买保险不如做投资挣钱

  有些80后年轻人喜好激进的投资方式,只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低,而在于它的保障功能。它好比理财金字塔的地基,年轻白领只有为自己准备好充足的保障,其他的理财计划才可能一一实现;如果没有打好这个地基,所有的风险投资都将是空中阁楼,一旦坍塌,后果将不堪设想。只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内,它对你的整体投资计划是不会有什么影响的,相反,它还能为风险投资保驾护航。在风险投资失败的时候,完全有能力跌倒了再爬起;在意外和疾病等风险来临的时候,因为购买了足够的保险也不必影响风险投资的继续。
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 樓主| 發表於 2012-10-22 10:01:04 | 顯示全部樓層

“80后”白领阶层的理财经

  基本情况:

  胡先生:

  我今年22岁,从事软件制作工作,收入的绝大部分为工资、奖金收入,每个月扣除税、社保等费用后实际到账收入为6000元。年终奖金为5000元。每月固定开销为2000元左右,主要为日常消费。虽然收入还算可观,但一年下来结余资金不多。目前一直在定期存款,保险方面也仅限于单位所提供的一些基本险种。由于目前工作忙,5年内不太可能交女朋友,结婚要等到30岁以后了。

  理财目标:

  1、在尽可能短的时间里提高自己的收入。

  2、在8-10年的时间内积聚起至少150万元的购房或创业款。

  3、收入的结余部分要赶得上物价上涨,也就是收益率超过CPI。

  4、完善自己的保障,万一遇到问题,不要给父母带来经济上的负担。

  国泰君安证券临沂沂蒙路营业部注册分析师张运涛:

  下面,我们结合胡先生的个人情况对其面临的理财问题进行简单分析。胡先生的个人情况在当今职场新人中较具有代表性,80年代末出生的他,目前暂无交女朋友及结婚的打算。

  理财建议:

  (一)消费支出规划

  我们认为,胡先生在短期内应尽快提高流动资产比例,适当压缩月花销支出额。根据临沂目前的生活消费水平,象胡先生这样的单身职场新人,交通、话费等日用方面的基本消费可控制在1000元左右,再加上提高生活质量的娱乐等花费600元,月平均消费支出可维持在1600元左右,则每月可多结余400元。在短期内可提高其现金流,补充其应急资金。

  (二)购置车辆规划

  胡先生每月交通费为500元,在他的承受范围之内。而他所持有的现金和活期存款仅为30000元,所以,我们不建议胡先生在短期内购置车辆。

  (三)资产配置和投资规划

  在资产配置和投资方面做好规划对胡先生今后的财务自由度提升非常重要,我们认为应在了解国内金融理财产品的基础上,对其投资和资产配置进行调整。

  胡先生可从以下几个方面进行投资产品配置:

  2011年以来,中国股市进入一波较大幅度的调整行情,目前已进入历史估值底部区域,胡先生可以尝试从股票型基金定投入手。从胡先生的基本情况来看,他的风险承受能力为中等偏上,但是他并无证券投资方面的知识,也不具备证券投资的时间和能力,我们认为他有基金投资方面不宜太激进,应在稳健基础上进行长期投资,追求长期稳定投资收益。

  1、确定基金定投金额。根据我们的消费规划,胡先生月度结余可增加到4400元,我们建议将股票型基金定投的资金固定为2000元,这样,每月可多结余2400元现金,四个月内,可结余9600元,最低现金持有量目标基本实现。今后再多结余现金,可通过货币基金、短期人民币理财产品等变现能力较强的投资方式,即保持了资产的流动性,又能抵御通货膨胀风险。

  2、最低现金持有量目标完成后,通过对未来投入基金的资金的不同安排,对现有的基金投资结构做适当的调整,合理配置货币型、债券型基金。

  综上述所,建议投资组合比例为:55%股票型基金,30%债券型基金,15%货币型基金及短期人民币理财产品。结合前述这几种理财产品的预期收益率,该组合长期预期收益率可达到8%以上。该预期收益率高于预期通货膨胀率4%,且在长期来看,10年后创业时时应能为他带来一笔不小的收益。

  (四)风险管理与保险规划

  目前除单位统一交的保险外,没有为自己购买的保险。我们在保险策略方面的建议是:

  1、建议增加保额50万元左右的意外险,重疾险保额调整为30万元,增加住院补贴险以补充加强自己的医保。

  2、建议增加一份20年期长期保证收益的分红型年金,作为养老金补充来源之一。

  3、所有保费控制在0.5万元左右,占年收入的6%左右。如果今后结婚组建家庭,再根据整个家庭收入和保障需要来调整吗。

  4、这部分投资由年终奖部分支出。

  (大众网—鲁南商报)
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 樓主| 發表於 2012-10-22 10:02:05 | 顯示全部樓層
 
80后小两口拟买房理财不宜激进 专家推荐纸黄金

  国庆长假后,全国居民的理财生活正式步入了四季度,属于名副其实的年度理财收尾阶段;不少新婚、计划结婚的年轻小两口正心急火燎地攒钱买房子。

  在国际经济大势不佳、国内经济走势仍不确定的背景下,无论是“收尾”,还是新婚,都不建议采取过于激进的投资方式。

  对于朝气蓬勃、职业稳定的年轻家庭,也建议采取稳健为主、偏向进取的理财方式,购买一些纸黄金、债券型基金来兼顾风险与收益;对于依然深度套牢的股票,也不建议随便割肉,落实蓝筹投资方向后,可耐心等待反弹。

  案例:

  广州青年小张、小戴刚刚领了结婚证,预备春节前买房。小张28岁,是某医院的医生,年薪11万元,保险齐全;小戴28岁,在某事业单位就职,年薪10万元。目前两人共积累了56万元的流动资金,其中股票市值21万元(初始投资资金为30万元),偏股基金有5万元,基本没有亏,剩余的基本是现金。

  两人目前计划购买一套总价为150万元二手房,三成首付。请问未来3个月时间中,应购买什么样的理财产品?是否可以高歌猛进一把,让买房时多些选择?

  家庭财务分析:

  单从家庭财务构成来看,小张家庭总资产56万元,都为流动资产。双方工作稳定、年轻健康,属于典型的都市高素质年轻白领家庭,但目前无房无车,家庭财务基础并不稳固。按照惯常的理财原则,该家庭一般会采取进取为主的理财策略。

  不过,小张、小戴目前计划买房,如果过于冒险激进,很可能影响年底的购房计划。反观小张的财务构成,“进取”的部分达26万元,进一步“冒险”的空间有限。对于未来3个月时间的“短线”,建议采取一个稳健为主、进取为辅的策略。

  关注新闻:

  1.党的十八大将在11月初召开,房产、股票、基金等产品都与市场机构对于会议的理解息息相关。

  2. 9月的CPI数据、内地企业三季报将陆续公布,间接影响股市、基金、国债等投资产品的未来走势。

  3.美联储每月中旬都将召开议息会议,评断经济走势、表明货币政策立场,直接影响黄金、期货等投资产品。

  财务分析:

  本着稳健为主、偏向进取的理财策略,投资在进取、稳健与保守理财产品上的资金份额应约在4∶5∶1之间。

  1.对于进取型理财产品,21万元市值的股票已经足够,建议不要割肉。无论是从技术面还是从基本面来说,未来3个月时间中,股票进一步走跌的空间都很有限,大幅度反弹的概率倒是很大。既然被套了30%,属于深度套牢,割肉很容易割在地板上。

  建议自查股票,可调仓换股,换成消费、银行、资源等板块的低估值蓝筹股,远离题材股。

  2.对于稳健型产品的配置,建议以债券型基金与纸黄金为主。一方面,增加10万元的债券型基金配置,债基的收益率可能并没有上半年那么高,但在银行降息的背景下,依然不失为收益稳健的投资品种。

  同时配置15万元的纸黄金,逢低买入。黄金在未来3个月的时间里有刷新历史新高的可能性(距离目前位置接近10%)。而纸黄金手续费低廉、操作简易,适合中短线投资。建议362元/克以下位置逢低买进,可分批建仓。

  3.另外,为了规避风险,可将5万元的偏股基金转化成风格更为稳健的混合型基金。最后剩余的5万元也分开购买,先买100克实物黄金保值(大约要3.6万元),最后剩1.4万元买成货币基金,作为家庭应急准备金。

  4.对于消费,建议小两口未来3个月厉行节约,将每月家庭总消费额控制在4000~4500元之间,这样一来,四季度多积累出3万~4万元并非难事,为春节前买房提供更多的保证。

  按照以上投资建议,可将家庭投资的年化收益率提高到6.5%以上,兼顾了风险与收益;如果股市能如愿反弹,春节之前,小张家的总资产有望达到65万元以上,即使首付购买180万元总价的房产也并非不可能的事情。

  (广州日报)
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發表於 2013-3-6 21:52:42 來自手機 | 顯示全部樓層
有看有回復...謝謝分享....
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發表於 2013-3-7 20:27:53 | 顯示全部樓層

   对于楼主的心情本人十分理解,想网上创业,但是又怕网店经营不好。其实开网店就要让自己的网店有特色,这样推广起来就相对会容易,其次如果是很多人一起帮您推广,那样的推广的效果和覆盖面就会更大这样网店经营起来就会容易的多。

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發表於 2013-3-10 09:25:41 | 顯示全部樓層
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發表於 2013-3-10 13:02:33 | 顯示全部樓層
感謝版主資訊分享
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