“80后”白领阶层的理财经
基本情况:
胡先生:
我今年22岁,从事软件制作工作,收入的绝大部分为工资、奖金收入,每个月扣除税、社保等费用后实际到账收入为6000元。年终奖金为5000元。每月固定开销为2000元左右,主要为日常消费。虽然收入还算可观,但一年下来结余资金不多。目前一直在定期存款,保险方面也仅限于单位所提供的一些基本险种。由于目前工作忙,5年内不太可能交女朋友,结婚要等到30岁以后了。
理财目标:
1、在尽可能短的时间里提高自己的收入。
2、在8-10年的时间内积聚起至少150万元的购房或创业款。
3、收入的结余部分要赶得上物价上涨,也就是收益率超过CPI。
4、完善自己的保障,万一遇到问题,不要给父母带来经济上的负担。
国泰君安证券临沂沂蒙路营业部注册分析师张运涛:
下面,我们结合胡先生的个人情况对其面临的理财问题进行简单分析。胡先生的个人情况在当今职场新人中较具有代表性,80年代末出生的他,目前暂无交女朋友及结婚的打算。
理财建议:
(一)消费支出规划
我们认为,胡先生在短期内应尽快提高流动资产比例,适当压缩月花销支出额。根据临沂目前的生活消费水平,象胡先生这样的单身职场新人,交通、话费等日用方面的基本消费可控制在1000元左右,再加上提高生活质量的娱乐等花费600元,月平均消费支出可维持在1600元左右,则每月可多结余400元。在短期内可提高其现金流,补充其应急资金。
(二)购置车辆规划
胡先生每月交通费为500元,在他的承受范围之内。而他所持有的现金和活期存款仅为30000元,所以,我们不建议胡先生在短期内购置车辆。
(三)资产配置和投资规划
在资产配置和投资方面做好规划对胡先生今后的财务自由度提升非常重要,我们认为应在了解国内金融理财产品的基础上,对其投资和资产配置进行调整。
胡先生可从以下几个方面进行投资产品配置:
2011年以来,中国股市进入一波较大幅度的调整行情,目前已进入历史估值底部区域,胡先生可以尝试从股票型基金定投入手。从胡先生的基本情况来看,他的风险承受能力为中等偏上,但是他并无证券投资方面的知识,也不具备证券投资的时间和能力,我们认为他有基金投资方面不宜太激进,应在稳健基础上进行长期投资,追求长期稳定投资收益。
1、确定基金定投金额。根据我们的消费规划,胡先生月度结余可增加到4400元,我们建议将股票型基金定投的资金固定为2000元,这样,每月可多结余2400元现金,四个月内,可结余9600元,最低现金持有量目标基本实现。今后再多结余现金,可通过货币基金、短期人民币理财产品等变现能力较强的投资方式,即保持了资产的流动性,又能抵御通货膨胀风险。
2、最低现金持有量目标完成后,通过对未来投入基金的资金的不同安排,对现有的基金投资结构做适当的调整,合理配置货币型、债券型基金。
综上述所,建议投资组合比例为:55%股票型基金,30%债券型基金,15%货币型基金及短期人民币理财产品。结合前述这几种理财产品的预期收益率,该组合长期预期收益率可达到8%以上。该预期收益率高于预期通货膨胀率4%,且在长期来看,10年后创业时时应能为他带来一笔不小的收益。
(四)风险管理与保险规划
目前除单位统一交的保险外,没有为自己购买的保险。我们在保险策略方面的建议是:
1、建议增加保额50万元左右的意外险,重疾险保额调整为30万元,增加住院补贴险以补充加强自己的医保。
2、建议增加一份20年期长期保证收益的分红型年金,作为养老金补充来源之一。
3、所有保费控制在0.5万元左右,占年收入的6%左右。如果今后结婚组建家庭,再根据整个家庭收入和保障需要来调整吗。
4、这部分投资由年终奖部分支出。
(大众网—鲁南商报)
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